企業風險大，想保不敢保？

首頁 > 新聞資訊閱讀：發布時間：2023-02-20

事故案例

2023年1月15日，國務院安委會通報遼寧盤錦“1·15”重大爆炸著火事故，造成13人死亡、35人受傷。

2023年1月15日，遼寧省盤錦浩業化工有限公司烷基化裝置在維修過程中發生泄漏爆炸著火事故，造成13人死亡、35人受傷。國務院安委會已對該起事故查處實行掛牌督辦。通報指出，該起事故發生在春節前夕和歲末年初安全生產重大隱患專項整治期間，造成重大人員傷亡，影響惡劣，教訓深刻。

一、以案警醒，深陷“想保不敢保”被動局面

此次事故暴露出企業“隱患長期得不到徹底消除，高風險作業安全管理存在重大漏洞，安全專項整治走過場”等安全風險管控不到位突出問題！而該企業也極大可能被貼上“危險系數高”的標簽，再次投保將面臨“跑斷腿”卻依然被“拒之門外”的難題！而供應端的保險公司則也表示很“委屈”，對發生過事故的企業，在對企業風險不清楚的情況下，只能避免踩雷此類“高風險”。尤其在整體經營面臨較大壓力的情況下，避開高風險業務的訴求愈加強烈！

同時那些俗稱“行走在刀尖上”的高危行業，由于保險公司無法對企業的風險管控進行科學分級分類，為企業提供防災減損、事故預防服務的能力存在欠缺，多數險企深陷“想保不敢保”的被動局面。

二、談“危”色變風險管理模式亟待改變

保險作為企業安全經營管理的一道保障“外衣”，可以在事故發生時，最大程度為企業提供理賠，也能幫助企業降低風險賠償和成本保障，解決大部分經濟負擔。但事實上，高危行業、出過事故的企業投保一“險”難求。這些企業往往被貼上“風險因素多、事故頻率高、損失金額大”的標簽。對于保險公司而言，每次出險都是一次巨大虧損。為了擺脫“越保越虧”的尷尬局面，保險公司大多采取“避而遠之”的策略來規避風險！

如何提升風險管理的精細化管控水平？如何提升事故預防能力？讓風險可控，可量化，有效防范和化解重大安全風險，減少理賠對于險企來說，是一個比較大的挑戰。

縱觀企財險市場，風險數據分析和精準量化是市場需把握的核心方向。那險企如何通過風險的理解來制定價格策略和核保策略，這對于其自身風險的理解和量化核心能力有著極高的要求。目前財險業對于眾多細分行業內的生產經營企業的關鍵風險要素的理解普遍不足，對相應風險數據的獲取也沒有有效的渠道，獲得這些經驗和數據的時間成本和人力物力成本較高，而對于單個保險機構而言，承保的同類型生產經營企業數量有限，通常無法有效分攤這些經驗和數據的獲得成本。比如：危化行業，基于傳統行業認知易發生事故，理賠風險高，談“危”色變，避之不及。

隨之而來的是，險企無法對企業客戶的風險管控進行科學分級分類，無法為企業客戶提供精準的核保，導致供給與需求難以有效匹配，“想保不敢保，敢保爭著保”成為了財險業的共同弊病。

三、敞口向上，該如何破解風控難題？

但其實并不能一概而論，不同行業，不同業務，不同類型風險都不一樣，即使是同一行業，不同企業，風險也是不同的。提高風險管控能力，才能在企財險市場中提高競爭力！做好投保單位的安全風險管控，是破解“想保不敢保”難題的最好方法。

首先，通過科技賦能，以安全風險定保費是重要渠道

在傳統的費率厘定理念下，險企可以基于歷史數據的分析和提煉，對未來風險的不確定性進行一定程度的量化。然而部分企業安全意識薄弱、安全管理存在重大漏洞，并沒有有效數據作為參考評估。而安環家平臺根據事故制因理論2-4模型，算法模型分類分析，能夠自動對可能存在的風險因素進行查漏補缺，以云計算、大數據、人工智能等新技術為基礎支撐，獨創企業安全指數和行業風險系數，填補了行業數據空白。同時平臺積累了84個細分行業的風險因素評價方法數據庫，沉淀了270萬類風險數據，擁有國內超全風險底層數據庫，可作為安全風險底層數支撐，可以從整體維度，將對未來可能產生的風險進行預判。

應收保費=（風險系數*X+事故系數*Y）*基礎保費單價*投保總量

其次，要想真正破解風控難題，克服其承保中的風險精準量化和差異化風險因子是關鍵。

隨著風險指數和風險系數的細分，風險篩選也將向更為精細化、定價精準度要求方向提升，各大險企能做到有效差異化的核心，一定是基于對所投保企業風險有全面了解，險企更可通過對各風險因子的細分，可以將保費更加科學化、透明化。安環家平臺通過“大數據、云計算、人工智能”等技術，建立了“風險因子數據庫、管控措施數據庫、隱患數據庫、事故數據庫”等四大數據庫，通過客戶風險管理數字化系統、事故預防自主管理系統、安全專家在線服務系統，三端數據采集后通過算法模型運算，為保險公司輸出“產品設計、風險勘查、在線核保、在線承保、防災減損服務、在線客服、客戶分級分類”等數智技術整體解決方案。