防范信貸風險是小額貸款公司各項工作的重中之重，是保障小額貸款公司資產質量合理有序健康發展的關鍵。信貸風險主要包括：經營風險、信用風險、道德風險、操作風險、政策風險、利率風險、法律風險等多種。高度重視信貸風險防范工作是小額貸款公司的第一要務。針對本公司的具體情況，特制定本信貸風險控制管理辦法。

一、明確分工，實行流程控制

信貸業務操作流程分為：貸前、貸中、貸后三大相互獨立的階段，十六個環節進行全程控制，防范風險。實行審貸分離責任制，建立審貸、發放、檢查職能分離，崗位分離，相互制約機制，落實環節責任。嚴禁單人或單個部門獨立完成貸款全過程。制定貸款業務的調查、審查、評估、審批、發放、檢查、收回、不良貸款催收等過程的操作規程，建立法律審查制度。部門之間嚴格分工，崗位之間相互協作，實現業務流程的高效運轉和相互制衡。

??? 二、把好準入關，實行貸前調查審查控制

對借款人進行貸前調查，對提供的資料審核分析，確定準入底線和進行風險評估。

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???? 資料名稱	調查審查內容準入底線	風險評估
1.身份證復印件（借款人、抵質押人、法定代表人、委托代理人等各2份，核查原件）	借款人25-60周歲；具有完全民事行為能力的自然人，資料真實有效。核實其他有關情況。	高風險、虛假、無民事能力、非法人員不貸?
? 2.工作證明	工作時間連續6個月以上、穩定行業工作、公務員、事業單位、壟斷行業、優質行業.	? 低風險 ?
? 3.收入證明	銀行卡、6個月內穩定月均收入3000元以上、銀行對賬單、近6個月內收入穩定.	? 高風險.、無償還能力不貸
? 4.信用報告	借款人在銀行、稅務、法院、工商等無不良信用記錄、未列入黑名單.	高風險、被列入黑名單、多次長期欠稅、欠費、欠貸或收入負債比過高者、提供虛假資料不貸。
? 5.居住證明	有固定的住所和經營場所。合法經營。可查詢近三個月水費、電費、煤氣費憑證	高風險 無居住地、營業場所、欠繳各種費用不貸。
? 6.個人財產清單	核實后有一定資產、有變現能力，沒有糾紛，可執行、可變更權利、評估后價值＞抵貸額。	高風險 無資產者不貸。
? 7.還款承諾書	本人簽名蓋章（手?。?，同意個人承擔個人無限償還責任，用個人其他財產、債權等，償還本次借款本息。	高風險 不簽署者不貸
8.個人信用報告查詢委托書	同意并簽署	同上
? 9.貸款用途購銷合同	用途合法合規，合同真實有效、交易商品變現能力強。	高風險 用途不合法、合同不明晰、有欺詐行為、商品質次價高變現差不貸。
? ? 10.抵質押物清單	銀行承兌匯票、有價證券為低風險。抵質押物形態、位置、權屬真實有效。變現能力強、無糾紛可執行，評估后可辦理他項權利證書、評估值的50％＞借款額。	高風險 不足值、不完整、不易變現，有法律糾紛不貸。
? 11.借款人經營者品德	面訪、暗訪。思想正派，沒有不良嗜好。25-60周歲。身體健康；道德品質好、優良職業、從業經驗豐富。	有毒、賭、嫖等違法犯行為為的不貸。 高風險
12.工商營業執照、稅務登記證、開戶許可證、法人代碼證	? 按時年檢	高風險 不年檢、吊銷執照、列入黑名單不貸。
? 13.經銷、經營狀態	主營業務有良好的成長性；未被工商、質檢等部門處罰??	低風險 少貸或不貸
? 14..財務報表	提供近期和上年末報表，現金流量為正數	高風險

??? ①根據借款人的收入水平，個人負債額度，商品流通周轉期，個人資產情況、抵質押品綜合確定貸款額度和期限。

②不發放未指明用途的貸款。貸款用途必須符合國家規定。

③借款合同必須與借款人當面簽字，加蓋公章或手印。

④借款人應該參加保險公司的財產保險或責任保險。

⑤法律審查。對所有貸款項目及合同文本，經法律部門或法律顧問進行法律審查審定。

三、貸款額度、風險系數控制

風險系數是控制小額貸款公司信用貸款的主要手段之一，也稱信用轉換系數

1.貸款系數為100％的資產：①銀行承兌匯票；②信用貸款透支額；③其他金融性機構擔保；④等額保證金擔保。

2.貸款系數為50％的資產：土地、房屋、有價證券。

3.貸款系數為20％的資產：債權。

四、貸款檢查預警控制

建立一套完整有效的風險預警機制，實行貸后檢查，運用定期或不定期監控，現場與非現場檢查，明查與暗訪相結合的方法手段，對收集的信息進行定量分析，識別風險的類別、程度、原因及變化趨勢，揭示重大貸款風險，遏制潛在風險，早期做出針對性的處理意見，以達到早期發現、早期預警及時防范控制和化解風險。

貸后檢查項目及內容

檢查項目	檢查內容及結果	預警提示處理
借款人提供的資料	真實性、有效性	?
? 貸款使用情況	按原定用途，合法性、貸款? 本息能否按期收回、是否發揮效益、作用。	?
? 人民銀行征信系統查詢	信用記錄、是否列入黑名單、負債變化情況。	?
保險狀態	是否正常，受益人是否小貸公司，受益額度變化。連續性、合法性、執行性	?
? 抵質押品	權屬變動，控制狀態，價值變動。合法性。 ?	?
經營情況	合同執行情況。經營商品進、銷、存。重大人事、經營糾紛事件。財務人員及財務狀況變化。效益變化。現金流量變化。稅費繳納情況?？沙掷m經營能力。國家政策影響。預測未來。	?
貸款檔案	齊全	?
借款人違法違紀行為	? 法辦、判刑、制裁、罰款等	?
檢查期限	優質客戶1年1次。優良客戶半年1次。其他客戶3個月1次。逾期30天1次。	?

對以上八項檢查；經分析有違約違法、弄虛作假、經營不善等不利還貸因素的，根據風險點，立即采取相應措施，控制風險。

措施：

①預警通告提醒糾正。

②跟蹤關注。

③加罰利息，提前收貸，終止貸款合同。

④變更合同，轉化。

⑤制止違約行為。

⑥法律訴訟，立即申請查封凍結銀行賬戶、銀行卡及個人資產等。

五、到期追蹤，法律控制

借款人未申請展期，或申請展期未獲批準，從貸款到期后的第一天起，將貸款轉入逾期貸款賬戶進行管理，為逾期貸款，并按規定加收罰息，同時，對不良貸款采取積極有效措施，進行催收。

1．向借款人發送貸款本息催收通知書并取得和保留回執，以保持有效的訴訟時效，法律效力。

①核實抵質押物的有效性、價值性、合法性、穩定性、。

②核實貸款材料、還款承諾書（承擔無限償還責任）、保險單的有效性和一致性。

③按生效法律文書，在規定時間內向法院提起訴訟、保全、凍結、裁決、裁定、執行。對顯失公平的判決，及時進行上訴申訴。

2.貸款展期或借新還舊，分散貸款。

3.變更業務種類貸款方式，變更債務主體或保證、抵質押物條款。

4.以資抵債（動產、不動產、土地使用權及其他權利）。

5.頻繁通知其家人、所有關系人，促其主動還款。

6.建立風險準備金制度和呆賬準備金制度。

7.法律訴訟。適時向法院提起訴訟、保全，同時凍結賬戶，申請強制執行。

①轉化，延期。

②抵質押品變現，以資抵債。

③風險轉移，轉移給保險公司。

④拍賣、處置債權。

⑤強制執行借款人其它資產、權利等（評估后70%為準）。

六、崗位責任控制

為強化貸款管理，保障信貸資金安全，實行崗位責任控制。

1. 信貸調查崗責任：未按貸款三查規定操作，導致所放貸款出現風險損失的，信貸調查崗負全責。

①責任人員限期收回全部貸款本息；

?不能按期收回或部分收回的，承擔部分貸款本息賠償責任；

?對違反風險管理制度的責任人員給予紀律處分直至開除；

④對有違法行為的責任人員依法追究法律責任。

免責：信貸調查崗，認為條件較差，不符合貸款條件，不同意貸款，但信貸有權審批人同意并堅持發放的貸款，出現風險損失的，信貸調查人員不承擔責任。

2.風控部經理、總經理責任：風控部經理、總經理是信貸業務的主要組織者和管理者之一，對公司信貸資產質量負責，出現以下情況之一的，負領導責任。

①貸前調查報告的內容不真實，借款人不具備借款資格，借款用途不合理，無償還能力等應該審核發現而未審核發現，使貸款出現風險的；

②對借款合同等法律文本審查不嚴，導致貸款出現風險的；

③貸后未能及時組織人員，定期或不定期的對借款人進行貸后檢查，對危及公司貸款安全因素未能及時發現和制止，而使貸款出現風險的。

出現上述情況的，風控部經理、總經理與信貸人員共同承擔清收或部分賠償責任。

④對調查人員不同意貸款，而經理、總經理堅持放貸造成貸款風險損失的，負主要責任，責令限期收回全部貸款本息，不能按期收回或部分收回的，信貸部經理和總經理承擔部分貸款本息賠償責任；

⑤對違反風險管理制度的責任人員給予紀律處分直至開除；

⑥對有違法行為的責任人員依法追究法律責任。

3.對調查人員不同意貸款，而有權審批人堅持放貸造成貸款風險損失的，誰批準誰負責。

免責：信貸調查人員和風控部經理、總經理不同意貸款，有權審批人堅持發放的貸款，出現風險損失的，信貸部經理、總經理不承擔責任。

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